AML на криптобіржах: що це таке і як не потрапити під блокування

Що таке AML і навіщо вона потрібна

AML (anti money laundering) — набір заходів і процедур для боротьби з відмиванням незаконних коштів. Політика AML на криптобіржах допомагає запобігти використанню платформ для незаконних цілей, підтримувати законність і протидіяти фінансовим злочинам. Основні заходи AML включають:

• перевірку особистості клієнтів (KYC);
• моніторинг фінансових операцій;
• виявлення і звітність про підозрілі транзакції;
• зберігання записів про операції та персональних даних;
• навчання персоналу для виявлення незаконних транзакцій;
• співпраця і надання інформації регуляторам;
• обмеження транзакцій (ліміти, заморожування коштів) для ретельнішого контролю.

Конкретні заходи та обмеження AML залежать від юрисдикції, в якій працює криптобіржа. Саме тому країна реєстрації є одним із ключових параметрів під час вибору платформи і впливає на правила перевірки транзакцій і ліміти.

AML, CFT і KYC

У контексті AML часто використовуються поняття — CFT і KYC. Важливо чітко розрізняти їх, щоб розуміти, яких заходів може вживати біржа щодо активів і користувачів:

Тобто CTF і AML передбачають схожі дії, але з різною метою, і відповідно, різними юридичними наслідками для користувача. Механізм KYC же є частиною обох політик і використовується як один з інструментів ідентифікації транзакцій поряд з он-чейн моніторингом.

Важливоне завжди наявність KYC свідчить про дотримання біржею AML/CTF і навпаки — у деяких випадках блокування можуть застосовуватися навіть якщо у біржі немає обов’язкового KYC. Ознайомтеся з політикою AML|CFT|KYC до початку роботи на платформі

Які транзакції підпадають під блокування?

У разі порушення правил AML криптобіржа може заблокувати як вхідні (депозити), так і вихідні (виведення) транзакції. Під час їхньої оцінки розглядаються 3 основні параметри:

• Сторони: максимальна верифікація сторін транзакції з урахуванням он-чейн даних, банківських даних та іншої інформації, яку можна встановити, виходячи з використаних методів оплати/виведення.
• Історія взаємодій: перевірка на предмет взаємодії одержувача/відправника активів із гаманцями із санкційних списків, шахрайськими адресами, гаманцями хакерів і міксерами. У разі взаємодії з високоризиковою адресою в минулому, рейтинг небезпеки гаманця підвищується.
• Аномальність активності: може виражатися в безпричинному зростанні кількості транзакцій та/або їхньому розмірі. Аномальність визначається на основі попередніх дій користувача й оцінюється в сукупності з іншими ознаками незаконності транзакції.

На основі цих параметрів транзакції присвоюється рейтинг ризику. У деяких випадках і транзакція, і обліковий запис користувача можуть бути заблоковані одразу, в інших кошти заморожуються тимчасово, для з’ясування всіх обставин.

Навіщо криптобіржам AML?

• Для дотримання регуляторних вимог: наявність ефективних механізмів KYC/AML — обов’язкова для ліцензування та легальної роботи в більшості юрисдикцій, включно зі США, ЄС, ОАЕ та Гонконгом. За порушення цієї вимоги на платформі можуть накласти штраф або заборонити його діяльність на території країни.
• Для розслідування злочинів: софт для моніторингу транзакцій і зібрані біржами особисті дані дають змогу ефективно розслідувати злочини з використанням цифрових активів і пов’язувати транзакції з реальними людьми. Як правило, сервіси надають дані про транзакції користувачів за запитом правоохоронних і податкових органів.
• Для захисту користувачів: регульованим криптобіржам, як-от Coinbase або Binance, важливо створити безпечне середовище для своїх користувачів і захистити їх від взаємодії з шахраями та забороненими платформами, наприклад, міксерами.
• Для підвищення довіри: налагоджена архітектура AML/CFT і KYC підвищують репутацію біржі як в очах користувачів, орієнтованих на легальність і безпеку, так і серед регуляторів і правоохоронних органів. А це означає менше перевірок і FUD і більше потенційних клієнтів.

Розбираємо політику AML на прикладі

Щоб краще зрозуміти як працює AML, розглянемо як приклад криптобіржу WhiteBIT. AML-політика цього сервісу регулюється правилами ЄС 5AMLD і законодавством у сфері запобігання та протидії відмиванню доходів у конкретній юрисдикції. Основні елементи AML-механізму платформи такі:

• Compliance officer: посадова особа, що відповідає за перевірку користувачів, моніторинг транзакцій, проведення розслідувань, формування звітів і взаємодію з державними структурами.
• Верифікація користувачів: включає KYC, due diligence і додаткові перевірки для юридичних осіб, політиків і користувачів із високоризикових юрисдикцій.
• Автоматичний моніторинг транзакцій: проводиться в режимі реального часу з використанням спеціального софту. Постачальника софту, як і особливості моніторингу не розкривають.
• Оцінка ризику активностей і адрес: кожна адреса і транзакція отримують рейтинг небезпеки. Рейтинг присвоюється виходячи із взаємодій гаманця і його «нормальної» активності. Що більше транзакція відрізняється від типової, то ризикованішою вона вважається.
  
  Відразу блокуються транзакції, що взаємодіють з: DarkNet-ресурсами, шкідливим ПЗ, платформами азартних ігор, шахрайськими гаманцями, іншими нелегальними сервісами.

• Встановлення джерела походження коштів: за необхідності compliance officer може провести розслідування з використанням відкритої інформації та бази даних біржі, щоб встановити первинне джерело коштів.
• Зберігання даних: WhiteBIT зберігає записи про користувачів і транзакції, а також пов’язані з їхньою активністю звіти протягом усього часу використання платформи + 5 років з моменту завершення співпраці з клієнтом. Це необхідно, щоб забезпечити інформаційну підтримку під час проведення розслідувань і об’єктивний скоринг.
• Взаємодія з правоохоронними органами: complianceofficer WhiteBIT може звертатися до правоохоронців у разі виявлення підозрілих транзакцій або ознак правопорушень. Держустанови зі свого боку подають запит на отримання даних у разі, якщо вони необхідні для розслідування.

Відповідно до правил AML-політики, для розморожування заблокованих коштів від користувача можуть вимагати документи для встановлення походження активів і автентичності особистості, а також пояснення причини взаємодії з високоризиковими адресами/сервісами. Більше про перевірку користувачів на WhiteBIT можна дізнатися тут.

Як перевірити AML-рейтинг гаманця

У деяких випадках транзакцію або адресу користувача можуть заблокувати, навіть якщо він цілеспрямовано не порушував правила AML, а просто взаємодіяв з високоризиковою адресою в минулому. Щоб уникнути подібних ситуацій, достатньо перевірити AML-рейтинг свого гаманця або гаманця контрагента. Для цього можна використовувати:

• AMLbot: телеграм-бот для перевірки гаманця, монети або транзакції. Одна перевірка доступна безкоштовно. На платній основі може генерувати розгорнуті pdf-звіти.
• AMLsafe: мобільний гаманець із вбудованим AML-модулем. Додаток дає змогу як перевірити імпортований гаманець, так і вручну вставити адресу або транзакцію. Новим користувачам доступно 3 безкоштовні перевірки.
• WhiteBIT AML: нативний сервіс перевірки криптобіржі WhiteBIT. Перевірити безпеку адреси або токена тут можна за $1. Холдерам WBT доступні щоденні безкоштовні перевірки.

При цьому кожен чекер використовує свою систему скорингу та алгоритм перевірки, які можуть відрізнятися від біржового софту. Для більш об’єктивної оцінки краще перевірити гаманець відразу через кілька сервісів.

Заключення

Правила AML використовуються криптовалютними платформами для запобігання незаконній діяльності, пов’язаній з криптовалютою. Часто користувачі сприймають їх як тиск регулятора, що підриває конфіденційність транзакцій, однак AML дає змогу створити безпечне та легальне середовище, необхідне для масадопшна.

Ми розібрали, які заходи може передбачати AML і побачили, з яких елементів складається архітектура безпеки криптобіржі на конкретному прикладі. Не забувайте, що ви можете неусвідомлено взаємодіяти з небезпечними гаманцями, і, як наслідок, зазнати обмежень з боку CEX. Важливо перевіряти як свою адресу, так і адреси контрагентів на AML-рейтинг.