Крипторынок и P2P-платежи в Украине: запретить нельзя разрешить

Шаг в сторону криптовалютного рынка

Уже в апреле 2022 года НБУ заявил, что, несмотря на принятые меры, количество и объем переводов за границу значительно возросли и объявил о введении новых запретов. 

Одним из них стал запрет на покупку любых виртуальных активов с гривневого счета — решение вступило в силу 20 апреля. Целью было удержать средства в стране и противодействовать их оттоку, который «является губительным в условиях кризиса». Единственным способом осталась покупка за иностранную валюту. Но и здесь не без оговорок — общая сумма приобретенных активов не должна превышать 100 000 гривен. Инициатива должна была «оздоровить валютный рынок» и все еще не отменена.

Однако вопреки действиям НБУ граждане все больше взаимодействовали с криптовалютами. В ситуации, когда биржи и кошельки не могут предоставить услуги по обмену цифровых активов на фиат, в условиях непонимания своего финансового будущего, украинцы нашли решение в P2P-переводах.

Рынок не терпит пустоты

Одним из главных принципов криптовалютного мира является децентрализация — независимость от политики государств и ограничений традиционной финансовой системы. Отсутствие посредников, оказывающих влияние на процессы или осуществляющих полный контроль над ними.

Децентрализация и непосредственное взаимодействие между людьми лежат в основе OTC-сделок, более известных у нас как P2P-операции. В их рамках транзакции проводятся между равноправными контрагентами.  

Это происходит следующим образом: 

• на P2P-платформе одна сторона размещает заказы, например, на приобретение 1 BTC за определенную сумму в гривнах; 
• вторая сторона принимает условия и отправляет 1 BTC. Он блокируется в системе или посредством смарт-контракта до подтверждения перевода;
• как только первая сторона осуществит перевод гривны — с карты на карту, вторая сторона «отпустит» биткоин — с криптоадреса на криптоадрес.

Таким образом сделка совершается в двух непересекающихся плоскостях — между картами и между кошельками. Это позволяет обходить ограничение традиционной системы.

Многие сервисы поддерживают функцию P2P-платежей. Они выступают гарантом совершения сделки, верифицируют мерчантов (авторов ордеров), предлагая систему подбора предложений в соответствии с заданными условиями и рейтингом исполнителей. 

К сожалению, P2P-операции связаны с рисками, вызванными отсутствием регулирования. 

Риски P2P-платежей в Украине

17 февраля 2022 года Верховная Рада Украины приняла во втором чтении закон «О виртуальных активах», который должен был легализовать криптовалюту, разрешить поставщикам услуг получать лицензии и гарантировать защиту прав инвесторов. 

Он должен вступить в силу после принятия поправок в Налоговый кодекс. Из-за противоположных взглядов различных ведомств вопросы, связанные с интеграцией общего для Евросоюза свода правил MiCA все еще не приняты. 

Это означает, что по сей день цифровые активы и любые криптовалютные платежи находятся в «серой зоне». Банки не запрещают P2P-операции напрямую, но и не уважают их, как и вообще всю криптовалютную систему. Обмен на фиат можно совершать — ровно до того момента, как кредитная организация заметит «подозрительная активность» и заблокирует карту до «выяснение источника средств». 

К сожалению, такие случаи не единичны — примеров блокировки счетов множество. Снизить риски или узнать заранее это невозможно. Единственный 100% вариант — регулирование крипторинка.

Когда ждать регулирования криптовалют

В январе 2024 года НБУ и Верховная Рада заявили, что ни один из ранее внесенных на рассмотрение налоговых проектов не будет принят. А законопроект «О виртуальных активах» и поправки в Налоговый кодекс будут доработаны с учетом рекомендаций Международного валютного фонда. Замедляет этот процесс также промедление ЕС с одобрением законопроекта MiCA, чьи положения должны войти в новую версию.

В конце 2023 года вопросы регулирования и налогообложения цифровых активов были внесены в «Национальную стратегию доходов 2024-2030». Согласно документу, НБУ и Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку должны были предложить новый проект уже в июле 2024 года. Но представители ведомств отмечали, что срок подачи может быть продлен на неопределенное время. 

Ответить, когда регулировка вступит в силу, невозможно. Но мы надеемся, что это произойдет в ближайшее время и прилагаем усилия, чтобы ускорить этот процесс.

А пока что криптовалютные компании Украины вынуждены работать «вслепую», искать пути легализации в других юрисдикциях. Все это сказывается не только на их работе, но и на пользователях. Они также используют «обходные пути», каждый раз рискуя попасть под блокировку в банковской системе. После запуска ETF весь мир уже покупает криптовалюты на фондовом рынке, тогда как мы не можем даже вывести условный биткоин в гривну и не остаться при этом без банковского сервиса.

Можно ли решить проблему сегодня? Можно, но только отчасти. Например, платежная карта внутри криптовалютного кошелька позволяет рассчитываться в цифровых активах без необходимости выводить их на «пластик» банка. Это возможно благодаря тому, что в момент совершения покупки сервис автоматически конвертирует активы в фиат актуальным курсом. На рынке Украины уже есть несколько таких решений, включая криптокарту от сервиса Trustee Plus, а также инструменты от бирж KuCoin и ByBit.

Однако на глобальном уровне проблема остается, поскольку даже такие решения не позволяют напрямую инвестировать гривну в цифровые активы, покупать биткоин. Государство хотело решить проблему, но пока нет регулирования, нет и решения. Оно лишь подтолкнула опустевший рынок к созданию «серой зоны», открыло путь для массового запуска криптокарт и «легального» использование P2P. И сегодня, когда мир криптоплатежей стал ответом на запрос общества, решил те проблемы, которые не смогла решить традиционная система, запретить криптовалюты уже не получится.